El ahorro de una Afore no solo puede utilizarse al momento de pensionarse. Existen retiros por desempleo, matrimonio, ahorro voluntario y pensión, pero cada modalidad tiene requisitos, documentos, límites y consecuencias que conviene conocer antes de solicitar el dinero.

Por Deyanira Vázquez | Reportera                                        

Tener dinero acumulado en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) no significa que pueda retirarse en cualquier momento y por cualquier motivo. Los recursos de la cuenta individual están destinados principalmente a financiar el retiro, aunque la legislación contempla distintas formas de disponer de una parte o de la totalidad del ahorro bajo determinadas condiciones.

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) mantiene un catálogo de trámites que contempla, entre otros, el retiro de ahorro voluntario, el retiro parcial por desempleo para trabajadores del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), el retiro por desempleo para trabajadores del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE), la ayuda para gastos de matrimonio y el retiro total asociado con una pensión o una negativa de pensión.

Por ello, antes de acudir a una sucursal, el primer paso consiste en identificar qué tipo de dinero se quiere retirar y bajo qué supuesto se encuentra el trabajador. No es lo mismo disponer de aportaciones voluntarias que solicitar un retiro por desempleo o tramitar la entrega de recursos después de obtener una resolución de pensión.

¿Quién puede retirar dinero de una Afore?

La respuesta depende del tipo de retiro.

Una persona puede disponer de recursos de su cuenta individual mediante los mecanismos previstos para situaciones específicas. Entre ellos se encuentran los retiros parciales por desempleo y matrimonio para determinados trabajadores, el retiro de aportaciones voluntarias y la disposición de recursos vinculada con la pensión.

La Consar también contempla trámites para beneficiarios, por ejemplo, cuando fallece el titular de una cuenta y existen recursos que pueden ser reclamados conforme a las reglas aplicables.

Retiro de Afore por desempleo: qué se necesita

Es uno de los trámites que más interés genera porque permite disponer de una parte del ahorro cuando el trabajador pierde su empleo.

Para trabajadores afiliados al IMSS, actualmente se requiere haber permanecido al menos 46 días en situación de desempleo, tener una cuenta individual registrada en una Afore, no haber utilizado este derecho durante los cinco años anteriores y contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.

En el caso del IMSS existen dos modalidades. La Modalidad A considera el equivalente a 30 días del último Salario Base de Cotización, con el límite establecido por la regulación. La Modalidad B considera el monto menor entre 90 días del Salario Base de Cotización de las últimas 250 semanas o 11.5 por ciento de los recursos acumulados en la subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).

Documentos para el retiro por desempleo IMSS

Para iniciar el trámite presencial se solicita, entre otros documentos:

• Solicitud de disposición de recursos, proporcionada por la Afore.
• Identificación oficial vigente, como INE, pasaporte o matrícula consular.
• Documento que contenga el Número de Seguridad Social (NSS).
• Estado de cuenta bancario a nombre del trabajador con cuenta CLABE.
• Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.

La Afore gestiona ante el IMSS la certificación del derecho. La Consar establece para este trámite un plazo máximo de solución de 15 días hábiles.

También existe la posibilidad de realizar el retiro por desempleo mediante AforeMóvil, siempre que el trabajador cumpla las condiciones y tenga actualizado su expediente electrónico y biométrico. La aplicación permite seleccionar la modalidad correspondiente, enviar la documentación y firmar la solicitud.

Ojo: retirar por desempleo puede reducir semanas cotizadas

Este es uno de los puntos más importantes antes de solicitar el dinero.

El retiro por desempleo del IMSS genera un descuento de semanas cotizadas proporcional a los recursos retirados, lo que puede afectar la pensión futura. Las semanas descontadas pueden recuperarse posteriormente mediante el reintegro total o parcial de los recursos retirados, de acuerdo con las reglas aplicables.

Por eso, disponer del dinero puede resolver una necesidad inmediata, pero también tiene un costo potencial sobre el ahorro y la trayectoria pensionaria.

Retiro por desempleo para trabajadores ISSSTE

Los trabajadores sujetos al régimen del ISSSTE también cuentan con una modalidad de retiro por desempleo, pero los requisitos y el procedimiento son distintos.

Se requieren al menos 46 días naturales de desempleo, estar registrado en una Afore y no haber ejercido este derecho durante los cinco años anteriores. Además, debe contarse con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.

El trabajador debe acudir primero a la delegación estatal o regional del ISSSTE correspondiente para solicitar el certificado de desempleo. Después debe acudir a la sucursal de la Afore que administra su cuenta para presentar la documentación.

Entre los documentos se encuentran la identificación oficial, el certificado de desempleo emitido por el ISSSTE, un documento que acredite el registro en la Afore y un estado de cuenta bancario a nombre del trabajador con CLABE.

También en este caso el retiro tiene una consecuencia sobre la trayectoria pensionaria: puede producir un descuento proporcional de años de cotización, según el régimen aplicable.

¿Se puede sacar dinero de la Afore por matrimonio?

Sí. Los trabajadores que cumplen los requisitos pueden solicitar la Ayuda para Gastos de Matrimonio IMSS, que permite realizar un retiro parcial de la cuenta individual.

Entre las condiciones se encuentran contar con al menos 150 semanas de cotización, que el matrimonio civil se haya celebrado a partir del 1 de julio de 1997, no haber utilizado anteriormente este derecho y cumplir las condiciones de aseguramiento previstas por el IMSS. El beneficio equivale a 30 veces el valor de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) correspondiente.

El trámite puede realizarse mediante AforeMóvil cuando se cuenta con el expediente electrónico requerido. La documentación incluye identificación oficial, acta de matrimonio y, cuando se elige depósito bancario, estado de cuenta con CLABE.

A diferencia del retiro por desempleo, este beneficio no genera una reducción de las semanas cotizadas y solamente puede ejercerse una vez.

¿Qué pasa con el ahorro voluntario?

Hay otra posibilidad que suele confundirse con los retiros parciales: disponer de las aportaciones voluntarias.

En este caso, el trabajador puede retirar de manera parcial o total los recursos depositados en esa subcuenta, siempre que haya transcurrido el plazo correspondiente al tipo de ahorro y a las condiciones establecidas por la Afore.

Para solicitarlo en una sucursal normalmente se requiere:

• Solicitud de disposición de recursos.
• Identificación oficial vigente.
• Estado de cuenta bancario a nombre del trabajador con CLABE.
• Expediente de Identificación actualizado.
• Firma biométrica y la firma correspondiente al mecanismo utilizado para el trámite.

La Consar advierte que estos retiros pueden estar sujetos a retención de Impuesto Sobre la Renta (ISR) sobre los intereses o ingresos generados, por lo que conviene consultar las condiciones fiscales antes de retirar.

Además, retirar ahorro voluntario disminuye el saldo de la cuenta y, por tanto, los recursos que permanecen invertidos y pueden generar rendimientos.

¿Dónde se debe acudir para retirar dinero?

El lugar depende del tipo de trámite.

En términos generales, el punto de atención es la Afore que administra la cuenta individual. Si el trabajador no sabe cuál es su administradora, primero debe localizar su cuenta mediante los mecanismos oficiales disponibles para ello. La Consar incluye entre sus servicios la localización de cuentas individuales por teléfono y mediante AforeWeb.

Para ciertos trámites también intervienen el IMSS o el ISSSTE. Por ejemplo, en el retiro por desempleo IMSS la Afore gestiona la certificación correspondiente ante el Instituto; en el caso del ISSSTE, el trabajador debe obtener primero el certificado de desempleo ante ese organismo.

Por ello, no es recomendable acudir directamente a cualquier oficina del IMSS o ISSSTE pensando que ahí se entregará el dinero de la Afore. La disposición de los recursos se tramita ante la administradora, una vez que se cumplen las condiciones que correspondan.

¿Qué documentos conviene tener preparados?

Aunque los requisitos cambian según el trámite, existe una documentación que aparece con frecuencia:

Identificación oficial vigente: INE, pasaporte o matrícula consular.

Estado de cuenta bancario: debe estar a nombre del trabajador o beneficiario y contener la cuenta CLABE cuando el pago se solicite mediante depósito.

Expediente de Identificación del Trabajador: debe estar actualizado. Este expediente incorpora información, documentación y elementos biométricos necesarios para acreditar la identidad del titular.

Documentos específicos: pueden incluir certificado de desempleo, acta de matrimonio, resolución de pensión, negativa de pensión o documentación que acredite la calidad de beneficiario.

La recomendación práctica es revisar los requisitos de la modalidad concreta antes de acudir a la sucursal, porque presentar documentación incompleta puede retrasar el proceso.

¿Qué ocurre cuando llega el momento de pensionarse?

El retiro total de los recursos no funciona igual que un retiro por desempleo o matrimonio.

Para tramitar la disposición de recursos asociada con una pensión o una negativa de pensión del IMSS, el trabajador debe contar con la resolución correspondiente y acudir a la Afore con la solicitud de disposición, identificación oficial y estado de cuenta bancario, además de tener actualizado su Expediente de Identificación.

La cantidad que puede entregarse depende del régimen pensionario y del tipo de recursos acumulados. En determinados casos, una parte de los recursos se utiliza para financiar la pensión en lugar de entregarse directamente al trabajador.

Por eso, tener un saldo determinado en la Afore no significa necesariamente que todo ese dinero pueda cobrarse en efectivo al momento de pensionarse.

¿Cuánto tarda en entregarse el dinero?

El plazo depende del trámite.

Para el retiro parcial por desempleo IMSS, la Consar señala un plazo máximo de solución de 15 días hábiles.

El retiro de ahorro voluntario tiene un plazo de solución de cinco días hábiles, de acuerdo con el catálogo vigente de la Consar.

Para el retiro total por pensión o negativa del IMSS, el plazo señalado es de seis días hábiles una vez firmada la solicitud de disposición de recursos.

Estos plazos no deben confundirse con el tiempo que pueda tomar obtener previamente una resolución, certificado o documento emitido por el IMSS o ISSSTE.

Antes de retirar: tres preguntas que conviene hacerse

La primera es qué tipo de recurso se está retirando. No es igual sacar ahorro voluntario que disponer de recursos de la subcuenta de retiro por desempleo.

La segunda es qué impacto tendrá el retiro sobre la pensión futura. En particular, el retiro por desempleo IMSS puede reducir semanas cotizadas y, por tanto, afectar la trayectoria hacia la pensión.

La tercera es si realmente se necesita retirar todo el monto disponible. Cuando se trata de ahorro voluntario, por ejemplo, retirar menos dinero permite conservar una mayor cantidad invertida para el futuro.

La decisión también debe considerar que el dinero de la Afore tiene una finalidad de largo plazo. Sacarlo hoy puede solucionar una necesidad inmediata, pero reduce el saldo que permanece invertido y puede generar rendimientos.

La ruta más sencilla para iniciar el trámite

Para evitar vueltas innecesarias, el procedimiento puede resumirse así:

1. Identifica tu Afore.
Confirma qué administradora maneja tu cuenta individual.

2. Define el motivo del retiro.
Desempleo, matrimonio, ahorro voluntario, pensión u otro supuesto.

3. Revisa los requisitos específicos.
No todos los retiros tienen las mismas condiciones.

4. Verifica tu Expediente de Identificación.
Si está incompleto o desactualizado, la Afore puede solicitar su actualización.

5. Prepara identificación y cuenta bancaria.
Cuando corresponda, lleva un estado de cuenta bancario a tu nombre con CLABE.

6. Obtén previamente los documentos de otras instituciones.
Por ejemplo, el certificado de desempleo del ISSSTE o la resolución correspondiente del IMSS.

7. Presenta la solicitud ante la Afore.
La administradora indicará los formatos que deben llenarse y firmarse.

8. Conserva el comprobante del trámite.
Sirve para consultar el avance y acreditar la solicitud.

La Consar mantiene un Catálogo de Trámites para consultar los requisitos específicos de las principales operaciones de las cuentas individuales.

La clave: no todo el dinero de una Afore se puede retirar cuando se quiera

La idea de que una persona puede acudir a su Afore y simplemente “sacar su dinero” en cualquier momento es incorrecta.

La posibilidad de disponer de los recursos depende de la subcuenta, el motivo, el régimen pensionario, la antigüedad de la cuenta, las semanas cotizadas y los documentos que acrediten el derecho.

En algunos casos el retiro es una herramienta de emergencia, como ocurre con el desempleo. En otros representa un beneficio específico, como la ayuda para gastos de matrimonio. También existe el ahorro voluntario, cuyos mecanismos de disposición son diferentes, y finalmente están los recursos vinculados con la pensión.

La recomendación central es revisar primero el tipo de retiro y sus consecuencias. En especial, si se trata de desempleo, conviene calcular el impacto que tendrá sobre las semanas cotizadas y valorar la posibilidad de recuperar posteriormente los recursos retirados.

Así, antes de firmar una solicitud, el trabajador puede saber cuánto puede recibir, qué documentos necesita, dónde debe acudir, cuánto tardará el trámite y, sobre todo, qué parte de su ahorro para el retiro dejará de estar disponible para su futuro. –sn–

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